Кредитная история – еще один интересный факт

20 дек. 2016 г.

Хорошая кредитная история может сэкономить вам деньги в будущем, плохая – наоборот. КИ каждого человека сохраняется десятки лет, и информация в ней может обновляться даже, если у вас нет открытого кредита или займа. Этот документ отражает финансовые привычки гражданина и показывает кредиторам, насколько благонадежен потенциальный заемщик. Поэтому очень важно следить за своей историей и знать, что формирует конечный балл.

Одна из основных ошибок многих заемщиков в том, что они думают, что нужно просто платить вовремя по счетам и этого будет достаточно для хорошей кредитной истории. Не поймите не правильно, это действительно самый главный критерий при оценке клиента, но далеко не единственный. Примерно две трети факторов при скоринге не имеют ничего общего с своевременными платежами. В итоге, можно никогда не совершать просрочки и при этом иметь далеко не лучшую кредитную историю.

В нашем блоге есть несколько статей про то, из чего состоит кредитная история и какие факторы могут на нее повлиять. Сегодня мы хотим рассказать про еще один интересный момент, который некоторые банки могут учитывать при скоринге клиента.

Коэффициент использования кредита

Это соотношение между вашим лимитом по кредиту и балансом на этом кредитном счете. Чаще всего в пример берется кредитная карта. Коэффициент измеряется в процентах и означает, сколько вы должны от общей возможной суммы долга. При этом для расчета могут быть суммированы суммы нескольких карт.

Например, если вы взяли в кредит 20.000 рублей, а максимальная сумма по карте 40.000 руб., то ваш коэффициент использования кредита равен 50%. То есть вы использовали только половину того, что вам одобрил банк. Другой (или тот же) банк, когда будет проверять этот параметр, повысит оценку вашей кредитной истории в данном случае.

Почему банки придумывают все новые и новые критерии скоринга?

Это делается для того, чтобы минимизировать свои риски, выдавая очередной заем. Специалисты разрабатывают сложнейшие математические алгоритмы, которые вычисляют итоговый кредитный балл потенциального заемщика. Люди, которые используют большую часть своих кредитных лимитов по своим кредитным картам, представляют больший риск для кредиторов. Высокий процент использования своего кредита может означать, что потребитель потерпел потери или уменьшение своих доходов. Это, так же, может указывать на отсутствие дисциплины или на проблемы перерасхода.

Независимо от конкретных причин наличия у клиента высокого коэффициента использования кредита, одно известно точно: по статистике, такие заемщики являются более расположены к просрочке. Конечно же, такая статистика делает их менее привлекательными банкам и МФО.

Платить по кредиту раз в месяц может быть не достаточно

Коэффициент использования кредита, как и кредитная история в целом – это «снимок» на конкретный период времени. А данные, влияющие на балл, отсылаются, как правило, раз в месяц, каждым банком в разное время. Как вы думаете, погашение вашей кредитной карты один раз в месяц достаточно, чтобы защитить свой скоринг? Если вы думаете, что да, вас может ждать неприятный сюрприз.

Даже при закрытии счета полностью, банк может отправить данные спустя некоторое время. К примеру, если вы потратили в месяц 35.000 рублей с кредитной карты в 40.000 и расплатились в полном объеме до даты окончания кредита, но после того, как банк отправил данные в бюро, ваш долг по прежнему будет считаться в 35.000 рублей, а это 87,5% использования кредита. Хотя на самом деле, по сути 0%. И эти данные останутся в вашем скоринге еще месяц, пока банк не отправить информацию вновь.

Чтобы избежать такой ситуации, многие заемщики отрабатывают привычку платить по кредиту каждый раз, когда появляется такая возможность. Таким образом, в какой момент бы банк не отправил данные, вы будете максимально к этому готовы.