Центральный банк России усилил ограничения на кредитование для заемщиков с высокой уровня долговой нагрузки.

Банк России ввел более жесткие лимиты на необеспеченные кредиты для людей с высоким уровнем долговой нагрузки. Эта мера предназначена для того, чтобы ограничить закредитованность населения страны. Кредитные организации и микрофинансовые организации (МФО) теперь не смогут предоставлять займы клиентам, у которых показатель долговой нагрузки превышает 80%.

На сайте ЦБ было опубликовано заявление о том, что с третьего квартала 2024 года будут ужесточены макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам. Главной целью этих изменений является ограничение кредитования заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки и предотвращение искусственного увеличения сроков кредитов. ЦБ также подчеркнул, что данные меры помогут сократить уровень закредитованности граждан.

Основное внимание в ужесточении МПЛ будет направлено на кредиты с установленными лимитами. Банки и МФО не смогут выдавать такие кредиты или увеличивать лимиты по ним, если показатель долговой нагрузки заемщика (соотношение его ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу) превышает 80%.

В отношении заемщиков с долговой нагрузкой выше 50% установлен лимит в 20% от общего объема выданных потребительских кредитов на третий квартал 2024 года. По мнению ЦБ, переход к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам будет способствовать снижению рисков как для банков и МФО, так и для самих заемщиков.

Центральный банк России акцентировал внимание на важной проблеме растущего уровня долговой нагрузки среди заемщиков и представил меры, направленные на ее преодоление. Значительная часть задолженности по необеспеченным потребительским кредитам, как подчеркнул регулятор, формируется именно у тех заемщиков, которые тратят на погашение кредитов более 50% от своего дохода. Эта тенденция вызывает беспокойство, поскольку такие высокие значения могут привести к финансовым трудностям и росту закредитованности населения.

С введением макропруденциальных лимитов (МПЛ) в начале 2023 года, Центральный банк отметил, что доля задолженности по кредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% постепенно снижается, что является положительным знаком. Если на 1 января 2023 года на кредиты с ПДН более 50% приходилось 64% всей задолженности, то к 1 апреля 2023 года этот показатель снизился до 56%. Данные свидетельствуют о том, что меры по регулированию кредитования начинают приносить свои плоды.

Кроме того, Центральный банк сообщил о том, что банки и микрофинансовые организации (МФО) сократили уровень предоставления займов заемщикам с высоким ПДН. С момента введения МПЛ доля этих кредитов у банков снизилась с 63% в четвертом квартале 2022 года до 34% в первом квартале 2024 года. В свою очередь, у МФО данный показатель также оказался на уровне 32%. Это свидетельствует о том, что финансовые учреждения начали более ответственно подходить к оценке платежеспособности заемщиков.

Тем не менее, в сегменте кредитных карт ситуация выглядит несколько иначе. На данный момент 44% задолженности по кредитным картам также приходится на заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Центральный банк объясняет это явление тем, что МПЛ действуют с определенной задержкой: они ограничивают лишь долю новых или увеличенных лимитов, но не фактическую задолженность, накопленную на существующих картах. Это означает, что часть долгов, возникших по картам, была сформирована еще до введения МПЛ или же на протяжении периода с более свободными лимитами.

Таким образом, Центральный банк продолжает действовать в сторону ужесточения кредитной политики для снижения рисков финансовой нестабильности и защиты заемщиков от чрезмерного закредитования. В результате, ожидается, что такие меры будут способствовать формированию более здорового кредитного рынка в стране.

Данные о микрофинансовом секторе в России, представленные Центральным банком, подчеркивают продолжающийся рост выдачи микрозаймов и в то же время тревожную динамику по просроченной задолженности. В 2023 году объем выданных микрозаймов достиг рекордных 900 миллиардов рублей, что отражает рост на 28% по сравнению с 2022 годом, когда этот показатель составлял 702 миллиарда рублей. Этот рост можно объяснить как увеличением потребительского спроса на заемные средства, так и доступностью кредитования для населения.

Однако на фоне активного роста кредитования наблюдается также увеличение проблемы просроченных долгов. В первом квартале 2023 года микрофинансовые организации выставили на продажу наибольший объем просроченных долгов с 2022 года — 31,2 миллиарда рублей. Это количество в два раза больше, чем в аналогичный период прошлого года, и в 2,6 раза превышает показатели первого квартала 2022 года. Этот рост просрочек может свидетельствовать о нарастании финансовых трудностей среди заемщиков, что вызывает опасение относительно стабильности их финансового положения.

При этом успехи в реализации просроченных долгов выглядят многообещающе, но остаются ограниченными. Коллекторы приобрели лишь 57,6% из выставленных долгов — всего 18 миллиардов рублей. Для сравнения, в первом квартале 2022 года коллекторы выкупили 89,4% от выставленных долгов — 13,5 миллиарда рублей, что наглядно демонстрирует падение интереса к таким активам на фоне увеличивающихся рисков.

Сложившаяся ситуация подчеркивает важность внимательного подхода к управлению долговой нагрузкой населения. Центральный банк, осознавая риски, уже начал внедрять механизмы макропруденциального регулирования, направленные на снижение долговой нагрузки среди заемщиков. Важно, чтобы эти меры были продолжены и усиливались, чтобы не только справиться с текущими вызовами, но и также стать основой для устойчивого развития финансового сектора в будущем.