Страхование микрозаймов

25 апр. 2020 г.

Кажется, что страхование не имеет очевидной связи с финансами и для многих до сих пор является чем-то не понятным и подозрительным. Однако, именно страхование играет важную роль в финансовой жизни человека. Америка и Европа значительно раньше оценили все преимущества использования страховок. В России всё началось с ОСАГО, постепенно расширяясь в сторону страхования имущества и жизни и здоровья.

Защита ваших финансов играет, если не главную, то однозначно ведущую роль в жизни. Ответственный и внимательный человек с особой тщательностью следит за состоянием своего кошелька. Однозначно понимая, где нужно усилить контроль, а где можно чуть ослабить внимание, переключив его на более актуальные задачи. Страхование как раз позволяет поднять уровень ответственности за своё благосостояние на уровень выше.

Страхование микрозаймов и кредитов входит в список обязательных защитных мер для ваших финансов. Когда вы берёте на себя обязательства перед некредитными организациями или банками, следует создать для себя максимально выгодные и обеспеченные условия взаимодействия. Однако, все же есть некоторые правила и нюансы, которые следует знать при страховании займов.

Правила при страховании микрозаймов

Важно понимать, что страхование микрозаймов не является обязательной услугой. И не может быть условием выдачи займа. Однако, некоторые банки и некредитные организации увеличивают процентную ставку на 1-2% при отказе от страхования.

Что представляет собой страхование займов? Это страхование на случай, если заёмщик будет не в состоянии выплатить долг перед МФО или банком. Например, потеря трудоспособности (временная или постоянная), потеря работы, уход из жизни – это типичные ситуации, на случай которых предусмотрено страхование. По факту, получается, что страхуется жизнь и здоровье заемщика. То есть, при наступлении страхового случая (болезнь, увольнение, сокращение зарплаты и тд.) ваши обязательства по займу переходят к страховой компании.

Что можно застраховать?

Следует понимать, что страхование займов всегда идет в пользу банка. То есть не следует ожидать, что в случае, например, временной потери трудоспособности, банк погасит ваш долг и еще вам «сверху накинет». Страховые суммы могут быть только в пределах обязательств перед кредиторами. Вы можете застраховать остаток задолженности на дату оформления договора, проценты по займу, штрафы и пени, а также неуплаченные страховые взносы. Очевидно, что чем больше объектов страхуется, тем выше стоимость полиса.

По большому счету, страхование микрозаймов лучше работает в долгосрочной перспективе. Не совсем целесообразно будет страховку, если вы планируете взять микрозайм буквально на несколько дней.

Страховые случаи или когда действует страховка?

Страховые случаи всегда однозначно прописаны в договоре страхование, либо отражены в правилах конкретной страховой компании. Не ожидайте, что при любом ОРВИ и больничном на неделю страховая компания тут же возьмет на себя обязательства по вашему займу. Есть вполне определенный список страховых случаев, на которые рассчитано страхование.

Временная потеря трудоспособности (травма)
Постоянная потеря трудоспособности (инвалидность)
Гибель застрахованного лица
Потеря работы (при определенных условиях)
Иные случаи, допустимые страховой компанией

Исключения

При таком обширном списке возможных страховых случаев, есть ряд исключений, при которых страховка не сработает.

Увольнение по собственному желанию
Увольнение по статье, за нарушение должностных инструкций
Умышленный вред здоровью
Самоубийство
Получение травм при несоблюдении техники безопасности

Отсюда становится видно, что страхование микрозаймов работает лишь в экстренных случаях. Все анкеты на страхование тщательно проверяются перед заключением договора. Учитывая, что страховая компания берет на себя финансовую ответственность при страховом случае, очень важно делать все в соответствии с законом. Все данные, предоставляемые при заключении договора не должны быть искажены или заведомо ложны.

Если вы на свой страх и риск, всё же решитесь «приукрасить» сведения в анкете, то будьте готовы к тому, что в экстренной ситуации, когда вам понадобиться помощь страховой компании, вы получите отказ.

Как оформить

Как правило, при заключении договора займа МФО «автоматически» предлагают страхование микрозаймов, если это возможно. Если нет, вы можете проявить инициативу и спросить об этой услуге самостоятельно. МФО и банки заинтересованы в предоставлении вам страховой защиты, потому как для них это гарантия возврата долга. Кроме того, микрофинансовые организации зачастую более лояльно относятся к заёмщикам, которые страхуются от невозврата.

Для заключения договора страхования, вам необходимо будет заполнить анкету. В ней следует максимально правдиво и корректно ответить на все вопросы. После чего МФО направит запрос в страховую компанию от вашего лица.

Перед подписанием тщательно изучите все пункты договора страхования. Внимательно отнеситесь к размеру страховой суммы, списку страховых случаев и к особым условиям договора. Если договор объемный обратитесь к специалисту.

Оцените стоимость услуг страхования, и проанализируйте целесообразность заключения договора. Ориентируйтесь, в среднем, на 1-3% от суммы займа.

Обычно договор страхования заключается между МФО и страховой компанией, поэтому вы вряд ли получите свою копию на руки. Но если все оформлено корректно, то у вас нет причин волноваться. Ваше страхование в интересах микрофинансовой компании.

К сожалению, сейчас далеко не все МФО предоставляют услуги страхования займа. Но вы можете самостоятельно обратиться в страховую компанию и сделать полис там. На сегодняшний день, крупные страховые компании не охотно работают со МФО. Главная причина – большое количество невозвратов и высокие риски. Поэтому, стоит обратить внимание на более мелкие страховые. Но и здесь есть подводные камни. Небольшие страховые компании часто затягивают процесс выплаты по страховым случаям, придираясь к предоставленным отделу выплат документам. Но кто ищет, тот всегда найдет. Если вы добросовестный и терпеливый заемщик, вам не составит большого труда получить выплату.

Какие МФО предоставляют

Большинство МФО сотрудничает, как правило, с одной страховой компанией. Это позволяет построить более доверительные отношения и заметно ускорить процесс взаимодействия при заключении полиса и страховой выплате. Среди широко известных страховых, которые сотрудничают с МФО можно назвать РЕСО, РОСНО, Ренессанс, Макс и Согласие.

Что делать если произошел страховой случай

Если у вас произошел внезапно случай, похожий на страховой (например, перелом или увольнение), то стоит незамедлительно обратиться в компанию, где получали займ и оформляли договор страхования и рассказать о происшествии. По идее на этом ваше участие в разбирательстве закончено. МФО самостоятельно оповещает страховую компанию и начинается расследование обстоятельств. Либо сбор сведений от работодателя, либо запрос в больницу и тп. После сбора всех необходимых документов, страховая компания напрямую выплачивает МФО страховую сумму в пределах, установленных договором. Вашего участия там не требуется. Однако, настоятельно рекомендуем держать «руку на пульсе», чтобы потом не оказалось, что вы должны МФО заоблачные штрафы и неустойки.

ИТОГ

Как очевидно, страхование микрозаймов выгодно обоим сторонам участникам. Но, как и при любых действиях с финансами, следует быть аккуратным и неспешным. Лучше 10 раз уточнить и прослыть занудой, чем поторопиться и потерять кровно заработанное.