МФО: что это такое и как это работает?

17 июл. 2021 г.

Существует множество мифов и легенд, которые окружают сферу микрозаймов и среди них такие, как: бешеные процентные ставки по займу, невозможность рассчитаться с кредитором и многие другие. Но, как правило — это вымышленное мнение, которое заметно отличается от действительности.

Что такое МФО (микрофинансовая организация)?

МФО-это организация, которая ведет финансовую деятельность, в которую входит выдача займов под определенный процент на заранее оговоренный временной промежуток времени. Открытие МФО связано с множеством факторов и просто взять, и открыть ООО или ИП и заниматься выдачей микрокредитования.

Данная сфера находится под постоянным контролем вышестоящих органов и ведомств. Для начала осуществления подобной деятельности нужно подать заявление в ЦБ РФ, и только после одобрения можно осуществлять подобную деятельность на законных основаниях. Так же поле подачи заявления новое МФО вносится в государственный реестр, где находится полный список всех организаций осуществляющих микрофинансовую деятельность на территории РФ.

МФО, получившие лицензию на осуществление свое деятельности постоянно проходят различного рода проверки и предоставляют отчеты. Так же все микрофинансовые организации обязаны четко следовать закону о микрофинансовой деятельности.

ФЗNo153-Ф3. Закон "О микрофинансовой деятельности и МФО", который четко трактует принцип работы и ограничения деятельности подобных организаций.
ФЗNo353-Ф3. Закон "О потребительском кредите ", который разъясняет все условия и рамки по выдаче потребительского кредита (займа).
ФЗNo115-ФNo. Закон "О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма", который пресекает всякую деятельность с легализацией доходов через МФО
ФЗNo230-Ф3. Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», в который входят обязанности и полномочии кредиторов при взыскании просроченной задолженности.
ФЗNo152. Закон "О персональных данных", который обеспечивает защиту и неразглашение персональных данных заемщиков.

Список этих законодательств можно продолжать бесконечно, но трактовка и формулировка которых выполнена так, что обычному гражданину они покажутся бессмысленным набором терминов и словосочетаний. Даже профессиональные юристы не всегда могут правильно трактовать данные законодательства. Поэтому некоторые недобросовестные МФО пользуясь юридической неосведомленностью граждан иногда прибегают к "хитростям" (повышенный процент по кредиту, навязывание различных доп. услуг и многое другое), которые потенциальный заемщик подписывает без всякого угрызения совести. Подобное зачастую и ведет к негативному отношению населения к услугам МФО.

Деятельность МФО.

МФО выдает денежный заем заемщику на заранее оговоренных условиях и придерживаясь рамок закона.

Пример: Заемщик оформил заем в размере 3000 рублей под процентную ставку в 1% день. То есть, по истечению срока он обязан вернуть сумму кратную 3900. Вот эта сумма сверху и есть доход МФО.

Для получения этой прибыли микрофинансовая организация рискует суммой в 3000 рублей, так как шанс невозврата денежных средств заемщиком высокий. Для избежания этого МФО проводит анализ платежеспособности клиента, и на основании этого проводится выдача заемных средств.

Но, большая часть клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, которая не позволяет им получить потребительский кредит в банковском учреждении. Поэтому они и обращаются в подобные организации, где положительное решение в выдаче займа решается практически мгновенно. Эти факторы и стали причиной высоких процентов по денежным займам, так как процент невозврата покрывается относительно высокими процентами.

Так же МФО помимо основной деятельности оказывают другие различные услуги: предоставление юридической помощи, оформление различных видов страховок и предоставление сведений из бюро кредитных историй.

Разновидности МФО

Микрофинансовые организации делятся на 2 типа-это МКК(микрокредитная органзиция) и собственно МФО. Давайте рассмотрим главные отличия этих организаций.

МФО-это организации, которые осуществляют свою деятельность под жестким контролем ЦБ и которы проходят ежегодную аудиторскую проверку. В их обязанности не входит промышленная и торговая деятельность. Для полноценной работы организации и ее регистрации установлена минимальная сумма, которая должна быть на счету. Размер данной суммы составляет 70 млн рублей и это сумма, которая необходима для начала осуществления деятельности организации. Если, размер данной суммы будет снижен по результатам работы организации, то ЦБ исключает ее из государственного реестра и МФО не сможет заниматься микрофинансовой деятельностью.

Подобные организации имеют ряд ограничений, но которые компенсируются тем, что они могут привлекать для осуществления своей деятельности средства граждан. Правда, размер займа должен превышать 1 млн рублей. Этот параметр позволяет защитить средства граждан от необдуманного инвестирования. Как показывает практика, если инвестор располагает такой суммой, то он грамотно оценил все связанные данной инвестицией риски и эмоционально подготовлен в случае неудачи.

МКК-это организации, значительно уступающие размерам и контроль за ними осуществляется СРО (саморегулирующая организация) в состав которой входят аналогичные организации порядка 20 штук. ЦБ редко вмешивается в деятельность подобных компаний и организаций. Чаще всего ЦБ обращает внимание на МКК если:

Зарегистрирована информация о нарушении МКК законодательства РФ
Аудит СРО в котором состоит данная МКК
МКК не состоит ни в одном из СРО

Так же отсутствуют требования относительно нужного капитала для деятельности МКК, но соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в ближайшее время.

Отличие МФО от банковских учреждений

В основную сферу деятельности обеих организаций входит выдача кредитных средств населению под процент. Но, существенным отличием банка от МФО является невозможность открытие счета, покупка иностранной валюты и доверительное управление средствами граждан. Контроль в обоих случаях осуществляется ЦБ, но регуляция МФО гораздо мягче относительно банков. Так же для открытия банка потребуется значительная сумма, а для МФО порог входа значительно ниже.

Так же у МФО отсутствует лицензия, но имеется свидетельство о внесении данной организации в государственный реестр. За различные правонарушения Банк лишается лицензии на осуществление своей деятельности, а МФО попросту исключают из реестра.

Кто контролирует деятельность МФО на территории РФ

Все микрофинансовые организации находятся под юрисдикцией Центрального Банка, которые обеспечивает контроль за их деятельностью. Все данные о подобных организациях находятся в государственном реестре. Если организации не внесена в данный список, то ее деятельность незаконна и пользоваться ее услугами крайне не рекомендуется. Так же при выявленных нарушениях МФО автоматически подключаются другие государственные ведомства (прокуратура РФ, судебные приставы и СРО).

Кроме запланированных проверок часто поводятся и внеплановые вызванные жалобами граждан на деятельность МФО. Подача жалобы на незаконную деятельность МФО можно через интернет-портал ЦБ РФ.

Служба судебных приставов не проводит проверку жалоб напрямую, так как в обязанности службы входит взыскание долговых обязательств в рамках закона. Но, как показывает практика на жалобы населения ФССП реагирует молниеносно. Если, будет выявлено нарушение относительно прав заемщика, то организацию ждет штраф в размере 200 тыс. рублей. Подать жалобу в ФССП можно с помощью интернет-приемной данного ведомства.

СРО обеспечивает деятельность, и ведет контроль за всеми внесенными в реестр микрофинансовых организаций. На сегодняшний день существует несколько крупных СРО: "Альянс", "МиР" и "Единство". Так как по понятным причинам ЦБ просто не может контролировать отдельно взятое МФО включенное в реестр (насчитывается более 2-х тысяч), то это прямиком ложится на СРО. При нарушениях выписываются штрафные санкции и предписания. Так же нередки случаи, когда за нарушения следует исключение из СРО, что автоматически ставит деятельность микрофинансовой организации вне закона.

При открытии нового МФО помимо внесения ее в гос. реестр, обязательным условием является вступление в СРО в 90-дневный срок. Аналогичные действия предусмотрены и при исключении организации из СРО. Ей отведено такое же количество времени на вступление в другое СРО иначе следует исключении из реестра.

Для подачи жалобы на МФО достаточно узнать в каком именно СРО она находится. Данная информация находится в открытом доступе на сайте МФО. Жалоба подается как через сайт СРО так и с помощью эл. почты.

Прокуратура проводит проверки МФО согласно жалобам клиентов МФО, а так же осуществляет проверки различного типа: договоры займа, документы на аренду помещения.

Вся вышеизложенная информация дает понять, что вести незаконную деятельность МФО просто невозможно, так как она СРО же привлечет внимание надзорных органов, которые реагирую на подобного рода информацию очень оперативно.

Частые факторы обращения в МФО

Обычно клиентами МФО становятся граждане, которые имеют неофициальное трудоустройство или запятнанную кредитную историю.

Без подтверждения дохода очень сложно получить одобрение от банка, но лояльность МФО ставит данный фактор на второстепенный план. При обращении в банк с заемщика требуют справку 2 НДФЛ. Так же частыми случаями является, когда работодатель выдает заработную плату своим работникам в "конверте" и подтвердить наличие официального дохода становится невозможным. Поэтому данная категория граждан обращается в МФО, где не требуется подтверждения дохода.
Испорченная кредитная история. Не редки случаи, когда именно этот фактор становится причиной отказа в получении кредита. Но, МФО со своей стороны в некотором роде помогают поправить данную ситуацию следующим образом: Гражданин обратившийся за получением займа помимо полученных средств и во время погашенной задолженности получает данные в Объединённое кредитное бюро о выполненных обязательствах. Этот фактор помогает хоть как-то исправить сложившуюся ситуацию с плохой кредитной историей.

Порядок выдачи займа в МФО

Для получения займа в офисе или через интернет-сайт МФО обязана разместить на своем портале данную информацию для ознакомления потенциальным клиентом:

Юридическое название компании, адрес регистрации, номер телефона, адрес сайта.
Данные о внесении в госреестр МФО и о членстве в СРО.
Требования к заемщику: например, старше 18 лет, не имеет текущих просрочек перед другими организациями. Тут все зависит от кредитной политики конкретной МФО.
Сроки рассмотрения заявки и список документов, которые должен представить клиент.
Виды займов, суммы и сроки возврата.
Способы выдачи денег: наличными, перечислением на карту.
Процентные ставки и порядок их применения.
Есть ли какие-то иные платежи кроме процентов.
Должен ли заемщик передавать свое имущество в залог.
Периодичность платежей: деньги нужно возвращать одним платежом в конце срока договора или постепенно, как в банке.
Способы погашения долга: наличными в кассу, банковским платежом на расчетный счет, через личный кабинет на сайте МФО. Обязательно должен быть бесплатный способ — когда заемщик не платит комиссий.
Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку.
В течение какого срока можно отказаться от получения займа.
Есть ли дополнительные договоры, которые нужно заключить для получения займа.
Как заемщик может запретить МФО продажу его долга коллекторам.
Подсудность: в каком суде будут решаться спорные вопросы.

Данная информация позволить заемщику более детально ознакомиться с условиями предоставления займа. Обычно, она находится в свободном доступе. При личном посещении офиса МФО эта информация находится на информационном стенде. Если, она отсутствует попросить ее у офис-менеджера, которая вам ее предоставит.

О чем не стоит забывать после оформления микрозайма.

Сроки

Это самый важный фактор в оформлении любого займа ведь за просрочку начисляются большие проценты и штрафы. Ведь, с учетом этих факторов отпадает весь смысл обращения. При возникновении сложной финансовой ситуации (задержка заработной платы) нужно обратится в МФО и попробовать урегулировать ситуацию. Часто кредиторы идут на уступки и предлагают воспользоваться услугой пролонгации.