Потребительский кредит, как пользоваться

5 апр. 2020 г.

Одна из ключевых особенностей нашей страны – финансовая нестабильность. В дополнение к этому, финансовая малограмотность населения ведет к рождению различных стереотипов и мифов относительно финансовых продуктов и кредитных продуктов, в частности. Однако, как часто оказывается, что ситуация на деле обстоит несколько проще. Кредиты не всегда зло. Все люди разные и кто-то с легкостью может себя дисциплинировать и откладывать деньги регулярно, а кому-то для этого требуется огромное количество усилий, даже чтобы накопить на новый смартфон. Кредит позволяет получить больше, чем возможно сейчас. Главное – знать, как правильно пользоваться потребительским кредитом. Следует знать, что такое потребительский кредит, основные правила пользования кредитом и все возможные варианты последствий и их решения.

Самое главное потребительский кредит – это долг, который обязательно надо вернуть

Для того чтобы это произошло нужно ясно понимать и оценивать свои возможности. Потенциальному заемщику следует самостоятельно проанализировать свою кредитоспособность. Желательно оценить ее на весь планируемый срок кредитования. Для того, чтобы понять, сможете ли вы выплачивать кредит по графику рекомендуем из суммы всех ваших доходов вычесть все возможные расходы. В случае, если остаток денег превышает размер выплаты по кредиту, вы можете позволить себе взять потребительский кредит. В идеале, выплата по кредиту должна меньше 25% ежемесячного дохода.

Следующий важный пункт – выбор банка и кредитной программы

На сегодня практически нет проблемы с количеством вариантов выбора. О кредитах говорят все банки и со всех сторон. Но это же и несет в себе бОльшую ответственность в выборе. Во-первых, необходимо изучить множество банков на предмет надежности. Никому не нужны лишние сложности и проблемы, если вдруг у банка заберут лицензию или он вовсе обанкротится. Во-вторых, следует сравнить предлагаемые процентные ставки по кредиту. Это всем и так понятно, но у разных банков ставка может «плавать» в зависимости от набора предоставленных документов и возможных дополнительных услуг. Например, часто страхование жизни позволяет уменьшить процентную ставку. В-третьих, следует учитывать вероятные дополнительные платежи. За обслуживание счета, за ведение кредита, за досрочное погашение и т.д. Ну и наконец, очень важно определить Полную Стоимость Кредита (ПСК). Полной стоимостью кредита называется годовая ставка по кредиту, выраженная в процентах, в которой учитываются все платежи, связанные с получением, пользованием и возвратом. Порядок расчета ПСК устанавливается Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Однако, несмотря на законодательную базу, банки по-разному трактуют содержание тех статей, что должны учитываться при расчете ПСК. Поэтому, настоятельно рекомендуем внимательно ознакомиться с полной информацией по всем платежам по кредиту.

Потребительский кредит. Особенности

Потребительский кредит предоставляется только на личные цели. Он исключает предпринимательскую деятельность. Следует понимать, что, взяв потребительский кредит на личные цели, вы можете использовать его для открытия собственного бизнеса. Но это иной вид кредитования, нежели, например, кредитование малого бизнеса. Все права и обязанности заемщика и банка, а также условия кредитования регулируются законом «О потребительском кредите (займе)». Правила взаимодействия заемщика и коллекторов регулируются Федеральным законом от 03 июля 2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Виды потребительского кредита

Существует 4 типа потребительских заёмов: целевые, нецелевые, залоговые, беззалоговые.

Целевые кредиты выдаются банком на приобретение конкретного товара или услуги. К ним относятся автокредиты, кредиты на обучение, ремонт или покупку в конкретном магазине. Цель, на которую выдаются средства, обязательна к исполнению. Чаще всего, банк передаёт средства сразу организации (автосалону, магазину). Однако, бывают случаи, что банк приходит проверять на что потрачены деньги.

Нецелевые кредиты выдаются банком без уточнения назначения или цели. В основном это кредиты наличными. Ставки по ним часто бывают выше, чем по целевым кредитам.

Залоговые кредиты обычно берутся на большие суммы и обеспечиваются имуществом заемщика. К ним относятся автокредит и ипотечное кредитование.

Беззалоговые кредиты не требуют обеспечения и, как правило, берутся на небольшие суммы. Сюда можно отнести кредиты на обучение и кредиты в магазинах. Как правило, кредиты в магазинах менее выгодны.

Как видно, потребительский кредит может быть сразу двух типов. Например, целевой залоговый или нецелевой беззалоговый.

Как правильно взять кредит

Брать кредит в валюте дохода
Иметь «подушку безопасности» на случай экстренных ситуаций в жизни
Указать в банке реальную величину доходов и расходов

Эти три простых позволят вам получить кредит и использовать его с пользой для себя.

При заключении сделки с банком вы получаете экземпляр договора потребительского кредита. На изучение данного документа заемщику положено не менее пяти рабочих дней. Договор следует внимательно изучить до подписания. Обратить особое внимание следует на соответствие договора с требованиями законодательства. Не экономьте на этом своё время, чтобы в будущем не обнаружились неприятные сюрпризы. Обратите внимание, что договор страхования не является условием для получения потребительского кредита.

Правила погашения кредита

Всего 6 элементарных правил погашения помогут вам оставаться во внимании и дисциплине.

Первое – не допускайте просрочек платежей

Совершенно очевидное правило, соблюдение которого позволит не попасть в просрочку, не получить штрафы и пени, а также сохранит и улучшит ваш кредитный рейтинг.

Второе – контролируйте состояние кредитного счета

Подключите смс-уведомления, если это возможно. Регулярно получайте выписки из банка. Следите за графиком платежей.

Третье – обновляйте свои контактные данные

Рекомендуем уведомить банк о любых изменениях в ваших контактных данных. В особенности изменение номера телефона. Изменилась фамилия, прописка или номер паспорта? Отправляйте в отделение банка и предоставьте «свежие» сведения.

Четвертое – платите по кредиту даже в чрезвычайной ситуации

Даже если в жизни случилась непредвиденная ситуация (потеря работы, болезнь) рекомендуем не прекращать платежи по кредиту. Стоит немедленно уведомить банк, желательно в письменной форме, о сложившейся ситуации.

Вообще, на экстренный случай, стоит сформировать финансовый резерв, который позволил бы вам продержаться на прежнем уровне жизни, как минимум три месяца.

Пятое – справка о погашении кредита

Когда кредит погашен, не ленитесь и сходите в банк за справкой, подтверждающей отсутствие задолженности.

Шестое – платите по кредиту, даже если банк обанкротился

Факт банкротства, либо отзыва лицензии банка не говорит о том, что кредит можно не оплачивать. На время нетрудоспособности банка и при его ликвидации назначается правопреемник, который будет требовать от вас исполнения обязательств по кредиту. Поэтому, фактически, для вас ничего не изменится. Кроме, возможно, более радикальных мер борьбы с неплательщиками.

Что делать, если не можете больше платить по кредиту?

Самый первой задачей стоит сообщить в банк о чрезвычайной ситуации и вашей временной неспособности выплачивать платежи. Попытаться получить «кредитные каникулы» или попробовать договориться о реструктуризации долга.

Далее следует проверить условия в договоре страхования. Часто кредиты сопровождаются добровольно-принудительным страхованием, поэтому узнайте не является ли ваша ситуация страховым случаем.

Поищите в других банках различные варианты рефинансирования. Вероятно, получится подыскать что-то более выгодное.

Не лишним будет обратиться за консультацией к юристу или специалисту по защите прав потребителей. Они должны обладать узкоспециализированными навыками и знаниями, это может помочь вам найти несколько вариантов решения проблемы.

Если же банк необоснованно отказывает вам в реструктуризации долга, либо имеется факт нарушения договора стоит незамедлительно подать жалобу в Банк России, либо обратиться в суд или к омбудсмену.

При общении с коллекторами вы вправе потребовать у них подтверждение полномочий и не впускать их в дом. Ну а в случае угроз, ночных звонков или насилия следует обратиться в полицию и Банк России.

В итоге

Вы всегда можете отказаться от кредита до подписания договора или вернуть его досрочно без санкций банка. Понимать реальные перспективы и последствия пользования кредитом это задача и ответственность заемщика, а предоставить ему все разъяснения необходимой информации — это обязанность банка.