1. Главная >
  2. Блог >
  3. Кредитование

Микрофинансирование

12 мая 2020 г.
Практически все слышали или читали рекламные слоганы или заголовки «Деньги в день обращения», «Деньги до зарплаты», «Быстрые деньги» и т.д. И в целом посыл ясен – получение денег на короткий срок. Естественно, не стоит столь упрощать сферу микрофинансов. В общих чертах можно сказать, что микрофинасовые организации (МФО) выдают небольшие суммы денег на короткий срок. Но, конечно, не так все однозначно. МФО – это некредитные организации, предоставляющие своим клиентам займы до 1 млн рублей и принимающие вклады. Микрофинансовые организации имеют между собой различия и ограничения в деятельности. Так микрофинансовая компания (МФК) может выдавать микрозаймы до 1 млн рублей и принимать вклады от клиентов на сумму от 1,5 млн рублей. А микрокредитная компания (МКК) может выдавать займы до 500 тысяч рублей, а принимать вклады может только от учредителей.

 

Деятельность МФО определяется Федеральным законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Информация о действующих МФО находится в государственном реестре МФО. С ней можно ознакомиться на сайте Банка России.

 

Основное отличие МФО от банков состоит в ограниченном количестве предоставляемых услуг. Набор банковских услуг значительно больше и не лимитирован выдачей займов и приемом вкладов с ограничениями.

 

Другим значительным различием можно назвать скорость получения займа. В МФО микрозайм можно получить буквально за считанные часы. Реже время ожидания достигает пары дней. Однако, в этом же кроется другое отличие – процентная ставка. Проценты в микрофинансовых организация гораздо выше, чем у потребительских кредитов. Но и у МФО они ограничены законом. Так на ноябрь 2019 года предельная полная стоимость кредита (займа) без обеспечения достигла 365%. Важно понимать, что чем больше процент по займу, тем меньше должен быть срок займа.

 

Ну и, наконец, различие касаемо вкладов в том, что они не застрахованы государством. МФО обычно предлагают заманчиво высокие ставки по вкладам от 12%, но в этом и кроется опасность. Потому что, по факту вы даете займ МФО, а они выплачивают вам проценты с процентов по другим займам. Поэтому обеспечение ваших процентов зависит от добросовестности заемщиков МФО. Будьте внимательны, если вам предлагают вклад ниже 1,5 млн – это заведомое нарушение законодательства и обращаться в такую организацию не стоит.

 

Как выбрать МФО?

 

     

  1. Проверить на сайте Банка России состоит ли МФО в государственном реестре. Если нет, то стоит отказаться от услуг этой компании.
  2. Проверить членство в СРО. Каждая МФО обязана состоять в СРО в сфере финансового рынка.
  3. Изучить отзывы клиентов. Обращать внимание не только на положительный рейтинг, но и на негативные отзывы. Они помогут вам здраво оценить недостатки данной МФО. Что для одних является недостатком, для другого может показаться незначительным.

 

Определение наилучшего варианта займа

 

Для того, чтобы получить займ, максимально подходящий именно для вашей ситуации, предлагаем обратиться к таблице. Заполните её и получите наглядное сравнение условий, что поможет упростить выбор и получить лучшее решение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Критерий

 

 

МФО 1

 

 

МФО 2

 

 

МФО 3

 

 

Наличие лицензии ЦБРФ
Рейтинг МФО по нескольким источникам
Сумма кредита
Ставка %
Полная стоимость кредита (ПСК)
Размер платежей и их количество
Итоговая сумма всех платежей
Размер переплаты
Дополнительные платежи
Варианты получения займа
Способы оплаты платежей
Штрафы, пени

 

Важные замечания

 

При поиске компании в реестре лицензий следует помнить, что часто полное наименование юр. лица не совпадает с названием компании. Это может осложнить поиски или вы вовсе не сможете найти данную МФО в реестре. Старайтесь искать не только по названию, но и по ИНН или адресу.

 

Официального единого рейтинга МФО не существует, но многие рейтинговые компании и информационные сайты составляют свой рейтинг МФО на основе различных сведений. Проверьте на нескольких сайтах на каком месте находится рассматриваемая МФО. Так вы сможете более точно оценить реальное положение МФО.

 

Процентная ставка не должна резко отличаться от среднерыночного уровня. Слишком низкие ставки могут быть обусловлены наличием дополнительных платежей.

 

Аналогично и с ПСК. Посмотрите на сколько показатель отличается от среднерыночно уровня. Допустимо отличие менее чем на треть.

 

Размер платежей должен быть вам по силам. Не стоит соглашаться и брать на себя платежи свыше 30% от ваших доходов.

 

Размер переплаты рассчитывается как разница между суммой долга и суммой всех платежей по займу за все время.

 

Следует внимательно изучить вероятные дополнительные платежи. Это могут быть платежи за смс-информирование, или за вызов менеджера на дом или другие услуги.

 

Вариантов получения денег сейчас много. Выдача в кассе, переводы на карту или электронный и тд. Изучите те варианты, которые вам подходят и сравните расходы по ним.

 

Аналогично и с вариантами погашения займа. Выбирайте те МФО, где способы оплаты платежей вам подходят.

 

Ну и одно из самых важных – штрафы. Вы должны четко понимать какие штрафы и неустойки к вам применимы при нарушении обязательств по договору.

 

Да, возможно, вам придется потратить на изучение этих моментов некоторое время, но по итогу вы получите уверенность в своём выборе. Не стоит торопиться, когда речь идет о деньгах.

 

Заключение договора

 

Следует помнить, что получить микрозайм может только совершеннолетний человек, достигший возраста 18 лет. На деле, некоторые МФО ставят дополнительные ограничения на возраст. Как минимальный (только от 21 года), так и максимальный (до 65 лет).

 

При подписании договора вы имеете право убрать из него пункты, которые противоречат законодательству. Для того, чтобы это понять у вас есть для этого несколько дней.

 

Вы в праве потребовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора не превышала порог в 20%, при условии начисления процентов на займ. Если проценты не начисляются, то максимальная неустойка = 36,5%.

 

Важно знать, что МФО не могут ставить условием для заключения договора необходимость подписания любых иных договоров, без письменного согласия в заявлении. Кроме того, рассмотрение заявки на заём всегда бесплатно и любые действия, необходимые по закону или нужные лишь займодавцу производятся бесплатно.

 

При использовании микрозайма, как и при пользовании кредитом есть несколько важных нюансов. Во-первых, общая сумма начисленных процентов не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Во-вторых, при просрочке проценты начисляются исключительно на остаток основного долга. Тоже самое и со штрафами и пенями. Они начисляются лишь на непогашенную часть основного долга. Вы в праве бесплатно получать полную информацию текущей задолженности и графике платежей, а также о просроченной задолженности в течение 7 дней с момента её образования.

 

Микрофинансирование позволяет занять денег ненадолго. Обычно банковский кредит обходится дешевле, но и более сложен в получении. Больших процентов по микрозайму можно избежать, если знать с чем имеете дело и как пользоваться микро заемом. Кроме того, вы всегда можете обратиться с претензией в Роспотребнадзор, Банк России или к финансовому омбудсмену.