Кредит и заем в чем разница, и что выгоднее?

В жизни каждого случалась ситуация, когда срочно понадобилась крупная сумма денег и встает вопрос: куда обратиться? Многие становятся перед выбором идти в банк или обратиться в МФО. Сфера кредитования в последнее время развивается семимильными шагами и конкуренция между кредитными организациями просто огромная. Поэтому, каждая из них предлагает свои условия для выдачи денежных средств. Но, если с потребительским кредитом сталкивалась большая часть населения нашей страны, то с микрозаймами знакомы не все. Так в чем разница между ними? Что выбрать? Давайте обо всем по подробнее.По данным статистики более 60% населения нашей страны обращались за получением денежных средств в банковские учреждения или микрофинансовые организации. Но, основная часть населения малознакома с принципами кредитования, и имеет ошибочное представление о деятельности финансового рынка в целом.

Потребительский кредит

Для получения потребительского кредита гражданину нужно обратиться в банковское учреждение, условия которого ему больше симпатизируют. Далее все идет по стандартной схеме: составление заявки на кредит, сбор документов, подписание кредитного договора. Заемщик же дает согласие на обработку своих персональных данных и обязуется возвратить заемные средства в указанный в договоре срок с учетом процентов. Оформление потребительского кредита имеет целесообразность при требуемой сумме, которая является более 50 000 рублей.Банк выставляет определенные требования к заемщику:

• Возраст не менее 21 года
• Официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев

Перечень необходимых документов:

• паспорт
• справка 2-НДФЛ или по форме банка
• номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования

Кредитные договоры практически всегда имеют схожую структуру и мало кто ознакамливается с условиями предоставления потребительского кредита. Но, не ознакомившись с условиями заемщик нередко упускает возможность узнать о подробной информации по потребительскому кредиту. Так как здесь предоставлена информация о скрытых комиссиях, неустойках и прочих условиях.Банковские учреждения в целях обезопасить себя нередко отказывают заемщику в получении денежных средств и здесь может иметь место кредитная нагрузка или испорченная кредитная история. Но, как показывает практика отказ можно получить и имея положительную кредитную историю. Истинная причина отказа, как правило, не оглашается.

Микрозаймы

Получение денежных средств в Микрофинансовых организациях (МФО) стало популярным сравнительно недавно. Но, данный вариант кредитования пользуется огромным спросом у населения благодаря доступности и лояльности МФО к заемщику. Процедура выдачи потребительского кредита и микрозайма имеет схожую структуру выдачи. Как же понять, что выгоднее? Необходимость в незначительной сумме порядка 10-30 тыс. рублей на кратковременный срок. Тогда обращение в МФО имеет смысл. Проценты по займу будут значительно выше по сравнению с условиями банковского учреждения, но учитывая короткий срок выплаты по микрозайму значительно ниже. Лояльность в выдаче займа к заемщику позволяет воспользоваться данной услугой лицам старше 18 лет, то есть оформить микрозайм могут даже студенты.

• Из документов понадобиться только паспорт гражданина РФ.
• Удобство получения. Договор займа чаще всего имеет оферту (электронное соглашение).
• Кредитная история маловажный фактор. Заем может получить потребитель с плохой кредитной историей и просрочками по действующему кредиту (при наличии).

Учитывая вышеизложенную информацию получение займа будет выгодно если понадобилась незначительная сумма на короткий срок.Договор займа. Договор на получения займа — это основной документ, фиксирующий передачу денежных средств МФО физическому лицу во временное пользования и на определенных условиях.В договоре в обязательном порядке должны быть указаны следующие параметры:

1. Процентная ставка.
2. Сумма займа.
3. Срок действия договора.
4. Условия предоставления займа (сумма и график платежей).
5. Штрафные санкции (пенни и размер неустойки)
6. Условия досрочного погашения.
7. Условия пролонгации (продления).
8. Условия передачи задолженности в случае невыполнения обязательств заемщиком (перепродажа долга третьим лицам).
9. Наличие дополнительных услуг (страхование и т.д).

Государство в последнее время ужесточило правила выдачи займа для МФО и тщательно следит за регуляцией деятельности подобных организаций. Многие пользователи связывают получение займа в МФО с баснословными процентами и в случае неуплаты с визитом коллекторов. Еще не так давно эта сфера напоминала больше услуги ростовщиков, чем деятельность финансовой организации. Сейчас же, оформление займа — это скорее возможность поправить свое финансовое положение в максимально короткий срок. В настоящее время деятельность МФО и обязанности заемщика наделены правами и обязанностями, которые регулируются на государственном уровне.• С 1 июля 2019 установлена фиксация в отношении процентной ставки предоставляемого займа и она не может превышать 1% в день.• С 1 января 2020 года кредитор не имеет права начислять штрафы и пении выше полуторакратного размера предоставленного займа. То есть, при оформлении займа в размере 10 000 рублей кредитор имеет право на взыскание максимальной суммы в размере 15 000 рублей.Микрозайм удобен в первую очередь из-за лояльности кредитора к заёмщикам высокого процента одобрения. Так же основной причиной оформления микрозайма является практически моментальное получение денежных средств. Взять нужную сумму денежных средств можно на любые цели и на весьма выгодных условиях. Но, всегда нужно детально изучить кредитный договор на наличие ошибок и скрытых условий при оформлении. Так же при обращении в МФО тщательно оцените свои финансовые возможности иначе здравый смысл и выгоду обращения. А штрафные санкции и неустойка при невыполнении своих обязательств значительно усложняет обыденную жизнь заемщика.Так же данная сфера пользуется особым спросом у так называемых "черных кредиторов", которые под видом МФО навязывают свои услуги заемщикам.Как можно определить подобные варианты:Предоплата. Это один из самых распространенных способов мошенничества, который набирает популярность у малограмотного населения в финансовых вопросах. Обычно, денежные средства просят на уплату комиссии при переводе или на проверку кредитной истории заемщика. Причин может быть масса, но итог всегда один: после получения средств кредитор попросту исчезает и найти его не представляется возможным.Предоставление персональных данных. Злоумышленник под видом сотрудника финансовой организации просит указать персональные данные заемщика, в том числе информацию о банковских картах с указанием CVC-кодов. Поясняют они свои действия обычно более детально проверкой личности заемщика и оценки его финансовой нагрузки и состояния.Думаю, что объяснять не требуется чем и грозит подобная оплошность со стороны заемщика.Что делать для избежания подобных ситуаций?• Проверить финансовую организацию в реестре Банка России ( там содержаться все данные об деятельности МФО, с информацией о лицензировании и праве деятельности на территории РФ).• Изучить кредитный договор перед подписанием, но никак не после! И не важно сколько времени у вас это займет, лучше выявить проблему до ее возникновения, чем позже искать варианты ее решения.• Условия предоставления займа практически одинаковы у всех представителей этой сферы и наличие больно "выгодных" условий по предоставлению займа говорит о проходящей акции в МФО. Во всех же остальных случаях это как правило уловки мошенников для привлечения и не более.Вывод. Определить какой из вариантов вам более подходит из приведенной выше информации всегда сложный выбор для заемщика. Но, прежде чем воспользоваться услугами той или иной организации ответьте себе на поставленный вопрос: "Для чего мне эти деньги?" и "Смогу ли я выполнить взятые на себя обязательства в установленный срок?". Если это неотложная покупка, связанная с финансовым состоянием и займом до зарплаты, то несомненно обращение в МФО будет целесообразным. Но, если средства нужны на более долгий срок, то лучше будет обратиться в банковское учреждение.