Кредит и заем в чем разница, и что выгоднее?

2 авг. 2021 г.

В жизни каждого случалась ситуация, когда срочно понадобилась крупная сумма денег и встает вопрос: куда обратиться? Многие становятся перед выбором идти в банк или обратиться в МФО. Сфера кредитования в последнее время развивается семимильными шагами и конкуренция между кредитными организациями просто огромная. Поэтому, каждая из них предлагает свои условия для выдачи денежных средств. Но, если с потребительским кредитом сталкивалась большая часть населения нашей страны, то с микрозаймами знакомы не все. Так в чем разница между ними? Что выбрать? Давайте обо всем по подробнее.

По данным статистики более 60% населения нашей страны обращались за получением денежных средств в банковские учреждения или микрофинансовые организации. Но, основная часть населения малознакома с принципами кредитования, и имеет ошибочное представление о деятельности финансового рынка в целом.

Потребительский кредит

Для получения потребительского кредита гражданину нужно обратиться в банковское учреждение, условия которого ему больше симпатизируют. Далее все идет по стандартной схеме: составление заявки на кредит, сбор документов, подписание кредитного договора. Заемщик же дает согласие на обработку своих персональных данных и обязуется возвратить заемные средства в указанный в договоре срок с учетом процентов. Оформление потребительского кредита имеет целесообразность при требуемой сумме, которая является более 50 000 рублей.

Банк выставляет определенные требования к заемщику:

Возраст не менее 21 года
Официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев

Перечень необходимых документов:

паспорт
справка 2-НДФЛ или по форме банка
номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования

Кредитные договоры практически всегда имеют схожую структуру и мало кто ознакамливается с условиями предоставления потребительского кредита. Но, не ознакомившись с условиями заемщик нередко упускает возможность узнать о подробной информации по потребительскому кредиту. Так как здесь предоставлена информация о скрытых комиссиях, неустойках и прочих условиях.

Банковские учреждения в целях обезопасить себя нередко отказывают заемщику в получении денежных средств и здесь может иметь место кредитная нагрузка или испорченная кредитная история. Но, как показывает практика отказ можно получить и имея положительную кредитную историю. Истинная причина отказа, как правило, не оглашается.

Микрозаймы

Получение денежных средств в Микрофинансовых организациях (МФО) стало популярным сравнительно недавно. Но, данный вариант кредитования пользуется огромным спросом у населения благодаря доступности и лояльности МФО к заемщику. Процедура выдачи потребительского кредита и микрозайма имеет схожую структуру выдачи. Как же понять, что выгоднее? Необходимость в незначительной сумме порядка 10-30 тыс. рублей на кратковременный срок. Тогда обращение в МФО имеет смысл. Проценты по займу будут значительно выше по сравнению с условиями банковского учреждения, но учитывая короткий срок выплаты по микрозайму значительно ниже. Лояльность в выдаче займа к заемщику позволяет воспользоваться данной услугой лицам старше 18 лет, то есть оформить микрозайм могут даже студенты.

Из документов понадобиться только паспорт гражданина РФ.
Удобство получения. Договор займа чаще всего имеет оферту (электронное соглашение).
Кредитная история маловажный фактор. Заем может получить потребитель с плохой кредитной историей и просрочками по действующему кредиту (при наличии).

Учитывая вышеизложенную информацию получение займа будет выгодно если понадобилась незначительная сумма на короткий срок.

Договор займа. Договор на получения займа — это основной документ, фиксирующий передачу денежных средств МФО физическому лицу во временное пользования и на определенных условиях.

В договоре в обязательном порядке должны быть указаны следующие параметры:

Процентная ставка.
Сумма займа.
Срок действия договора.
Условия предоставления займа (сумма и график платежей).
Штрафные санкции (пенни и размер неустойки)
Условия досрочного погашения.
Условия пролонгации (продления).
Условия передачи задолженности в случае невыполнения обязательств заемщиком (перепродажа долга третьим лицам).
Наличие дополнительных услуг (страхование и т.д).

Государство в последнее время ужесточило правила выдачи займа для МФО и тщательно следит за регуляцией деятельности подобных организаций. Многие пользователи связывают получение займа в МФО с баснословными процентами и в случае неуплаты с визитом коллекторов. Еще не так давно эта сфера напоминала больше услуги ростовщиков, чем деятельность финансовой организации. Сейчас же, оформление займа — это скорее возможность поправить свое финансовое положение в максимально короткий срок. В настоящее время деятельность МФО и обязанности заемщика наделены правами и обязанностями, которые регулируются на государственном уровне.

• С 1 июля 2019 установлена фиксация в отношении процентной ставки предоставляемого займа и она не может превышать 1% в день.

• С 1 января 2020 года кредитор не имеет права начислять штрафы и пении выше полуторакратного размера предоставленного займа. То есть, при оформлении займа в размере 10 000 рублей кредитор имеет право на взыскание максимальной суммы в размере 15 000 рублей.

Микрозайм удобен в первую очередь из-за лояльности кредитора к заёмщикам высокого процента одобрения. Так же основной причиной оформления микрозайма является практически моментальное получение денежных средств. Взять нужную сумму денежных средств можно на любые цели и на весьма выгодных условиях. Но, всегда нужно детально изучить кредитный договор на наличие ошибок и скрытых условий при оформлении. Так же при обращении в МФО тщательно оцените свои финансовые возможности иначе здравый смысл и выгоду обращения. А штрафные санкции и неустойка при невыполнении своих обязательств значительно усложняет обыденную жизнь заемщика.

Так же данная сфера пользуется особым спросом у так называемых "черных кредиторов", которые под видом МФО навязывают свои услуги заемщикам.

Как можно определить подобные варианты:

Предоплата. Это один из самых распространенных способов мошенничества, который набирает популярность у малограмотного населения в финансовых вопросах. Обычно, денежные средства просят на уплату комиссии при переводе или на проверку кредитной истории заемщика. Причин может быть масса, но итог всегда один: после получения средств кредитор попросту исчезает и найти его не представляется возможным.

Предоставление персональных данных. Злоумышленник под видом сотрудника финансовой организации просит указать персональные данные заемщика, в том числе информацию о банковских картах с указанием CVC-кодов. Поясняют они свои действия обычно более детально проверкой личности заемщика и оценки его финансовой нагрузки и состояния.

Думаю, что объяснять не требуется чем и грозит подобная оплошность со стороны заемщика.

Что делать для избежания подобных ситуаций?

• Проверить финансовую организацию в реестре Банка России ( там содержаться все данные об деятельности МФО, с информацией о лицензировании и праве деятельности на территории РФ).

• Изучить кредитный договор перед подписанием, но никак не после! И не важно сколько времени у вас это займет, лучше выявить проблему до ее возникновения, чем позже искать варианты ее решения.

• Условия предоставления займа практически одинаковы у всех представителей этой сферы и наличие больно "выгодных" условий по предоставлению займа говорит о проходящей акции в МФО. Во всех же остальных случаях это как правило уловки мошенников для привлечения и не более.

Вывод. Определить какой из вариантов вам более подходит из приведенной выше информации всегда сложный выбор для заемщика. Но, прежде чем воспользоваться услугами той или иной организации ответьте себе на поставленный вопрос: "Для чего мне эти деньги?" и "Смогу ли я выполнить взятые на себя обязательства в установленный срок?". Если это неотложная покупка, связанная с финансовым состоянием и займом до зарплаты, то несомненно обращение в МФО будет целесообразным. Но, если средства нужны на более долгий срок, то лучше будет обратиться в банковское учреждение.