Какой кредит закрыть сначала?

У многих людей есть по несколько кредитов. Когда появляется возможность погасить свои задолженности, перед многими возникает дилемма – какой кредит закрыть первым. Постараемся разобраться в этом чуть ниже.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Потребкредиты можно погашать досрочно двумя способами: уменьшать срок займа или уменьшать сумму обязательного взноса. Как правило, люди не знают, какой из вариантов выбрать. Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо воспользоваться «Экселем» и сделать следующее:

·      Получить понимание того, какие варианты досрочного погашения предлагает финучреждение (их бывает несколько или только один).

·      Определить переплату по каждому варианту.

·      Сравнить переплаты, сроки и прочие параметры, которые имеют для вас значение.

К примеру, у вас есть кредит: пол миллиона рублей, 15% в год, на три года. А еще у вас есть 50 тысяч, которые можно использовать для досрочного погашения вместе с первым обязательным платежом. Необходимо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный взнос.

Может показаться, что уменьшение срока ссуды выгодней: разница в переплате по процентам может составить несколько тысяч рублей. Именно этот аргумент выдвигают все, кто рекомендует уменьшать срок кредита.

Хотя на самом деле все не так просто: эти варианты нельзя сравнивать, так как при уменьшении обязательного взноса сразу можно сразу сэкономить чуть больше 1500 рублей месяц (разницу между старым и новым взносом). За сэкономленные средства в месяц как раз и приходится переплачивать около 15 тысяч в качестве процентов.

Если же уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма взноса не уменьшилась, можно добиться той же экономии, что и при уменьшении срока. Но тут есть приятный момент: обязательный взнос кредитору каждый месяц будет становится меньше. Если в какой-то момент у вас не будет средств, чтобы заплатить запланированный обязательный взнос, можно будет отдать финучреждению уже не такую крупную сумму, как раньше, но при этом не придется оплачивать штрафы.

Что нужно знать о погашении кредитов?

Есть два важных момента, которые нужно знать о кредитах и их погашении:

·      Нет смысла откладывать на досрочное погашение. По 6 месяцев копить на досрочное погашение, чтобы затем за один раз погасить побольше, не очень выгодно. Лучше ежемесячно вносить по 5 тысяч, чем через год за раз выплатить 60 тысяч рублей. Пока вы не вносите досрочные платежи, компания начисляет на долг проценты.

·      Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не уменьшается. Это позволит побольше сэкономить. Пока вы будете гасить много долгов, вам придется отдавать приличную сумму по обязательствам. Ее рекомендуется заложить в свой бюджет, но не уменьшать ее без необходимости. После того, как один из потребкредитов закроется, нужно стараться и дальше платить столько, сколько платили до его закрытия.

Запомнить необходимо следующее:

·      Прежде всего, выгоднее гасить кредит с высокой процентной ставкой.

·      Если есть возможность уменьшать обязательный платеж, лучше это делать, а возникшую разницу пускать на досрочное погашение.

·      Если для досрочного погашения не придется провести полдня в очереди, рекомендуется вносить платежи так часто, как это возможно.

·      Если есть возможность рефинансировать долги, важно стараться сохранять кредитную нагрузку на одном уровне.

·      Освобожденные от кредитной нагрузки средства необходимо стараться также использовать для досрочного погашения остальных займов.