Как выбрать кредитную карту

10 февр. 2020 г.

Несмотря на твердую убежденность многих в отсутствии необходимости иметь кредитную карту, в некоторых случаях она все же может вам помочь. Ситуации бывают разные и, положа руку на сердце, не ко всем мы готовы. Непредвиденные расходы, задержка зарплаты или увольнение могут внести раздор в семейный или личный бюджет. Именно в такие моменты на помощь приходит кредитная карта. На ряду с микрозаймами, это не плохой вариант финансовой скорой помощи. Однако, если микрозайм – это скорая помощь, то наличие кредитной карты – это профилактика. Чтобы использование кредитной карты принесло максимальную помощь и выгоду, следует заранее озаботиться ее выбором и получением. Есть несколько важных моментов, которые следует учитывать при подборе кредитных карт. В итоге как выбрать кредитную карту?

Для начала, необходимо определить личные цели получения кредитной карты. Это может быть просто необходимость безналичных расчетов - покупки в интернете, например. Либо временное снятие наличных – до зарплаты, к примеру. Либо, получение бонусов за покупки как, например, накопление полетных миль у различных авиакомпаний. Исходя из этого вы поймете по каким критерия нужно подбирать кредитную карту. А, возможно, и не одну.

Набор критериев, как правило, у многих стандартный: большой кредитный лимит, не большая процентная ставка и наличие льготного периода. Но не стоит ограничиваться лишь этими показателями. Так как есть и другие не маловажные, а иногда и очень весомые факторы.

Процентная ставка

Начнем с основного фактора – процентной ставки. Размер годового процента устанавливается банком, на основании вашей кредитной истории и вариантов, которые предлагает банк. Здесь есть некоторые нюансы, на которые стоит обратить внимание. Определенные банки предлагают снизить процентную ставку за счет подключения (приобретения) дополнительных опций. Например, страхования жизни заемщика. В целом, такая опция полезна, но опять же, внимательно изучайте условия страхования.

Бывает, что у кредитной карты процентная ставка зависит от категории операции. Процентная ставка для не льготных операций может оказаться в два раза выше, чем для льготных. Поэтому заранее узнайте у банка на какие операции по карте какая процентная ставка.

Кредитный лимит

Вторым важным показателем у кредитной карты является кредитный лимит. Это максимальный размер кредитных средств, которыми вы можете воспользоваться. У многих банков есть возможность подключения овердрафта, то есть возможность использовать средства сверх кредитного лимита, но это не везде и не для всех.

Очевидно, что большой кредитный лимит – это бОльшая ответственность. В этом случае и шансов выбиться за рамки льготного периода больше, и ежемесячные платежи больше, и срок выплаты больше, да и соблазнов больше. С кредитными картами очень важно понимать, что вы можете себе позволить. Например, при кредитном лимите в 300 тысяч рублей и доходом в 50 тысяч рублей, будет практически невозможно погасить задолженность свыше 150 тысяч в льготный период 100 дней. С другой стороны, имея кредитную карту с лимитом в 30 тысяч, вы можете позволить себе, например, обновить бытовую технику без особого ущерба своему кошельку. Главное, не выбиваться за рамки льготного периода.

У многих банков есть один интересный нюанс относительно размера кредитного лимита. При длительном и аккуратном пользовании кредитной картой, банки могут автоматически увеличивать размер кредитного лимита. Некоторые это делают ежегодно, другие редко и при соблюдении определённых условий.

Льготный период

Льготный или беспроцентный период сейчас есть практически у каждого банка. Наличие льготного периода позволяет использовать средства кредитной карты без процентов, при условии их полного возврата в течение определенного количества дней. То есть, при льготном периоде в 50 дней вам не будут начислены проценты за покупки по кредитной карте, если вы погасите задолженность за этот срок.

Это очень полезная функция при грамотном ее использовании. Получается некий вариант небольшой беспроцентной рассрочки на 2-3 месяца, в зависимости от количества дней льготного периода. Наиболее популярны у банков периоды в 50-55 дней и 100-100 дней.

Но и здесь не обходится без подводных камней. Во-первых, по истечении срока беспроцентного периода, если вы не успели погасить всю задолженность, то проценты будут начислены за весь льготный период. Во-вторых, во многих банках действие беспроцентного периода распространяется не на все операции по карте. Чаще всего, речь идет о безналичной оплате картой. При снятии наличных или переводе денежных средств льготный период не действует и сразу идет начисление процентов.

Бонусы

Сейчас набирает популярность такой важный показатель, как бонусы. Их принято называть кэшбэк, то есть возврат части денежных средств при покупке товаров и услуг. Вариантов кэшбэка сейчас множество, начиная от начисления минимального % за оплату любых покупок по карте и заканчивая 30% при покупках в магазинах-партнерах.

Не стоит легкомысленно относиться к таким бонусам, потому что на них можно неплохо сэкономить. Проанализируйте что и в каких магазинах вы чаще всего покупаете, это позволит понять какой вариант кэшбэка стоит искать.

Самыми популярными считаются варианты начисления бонусов трэвлкомпаний и авиакомпаний (так называемых полетных миль) и возврат процентов за покупки. Причем, чем больше сумма покупок по карте в месяц, тем больше размер кэшбэка.

Начисленные % могут возвращаться в виде денег (по факту дополнительная скидка/уменьшение процентной ставки) или в виде неких бонусов, которыми вы сможете оплачивать покупки в определенных магазинах.

Обслуживание карты

Пользование любыми кредитными картами стоит денег и зависит от уровня кредитной карты и дополнительных опций (чаще именно от бонусов). В большинстве банков средства за обслуживание списываются единовременно при активации карты за счет средств самой карты. Поэтому, если вы получили карту, но не планируете ей пользоваться в ближайшее время, то во избежание начисления процентов, следует сразу внести сумму ежегодного обслуживания на счет.

Из-за того, что сейчас на рынке кредитных карт огромная конкуренция, банки стараются облегчить пользование кредитными картами по максимуму и даже предлагают варианты с бесплатным обслуживанием. Понятно, что бесплатное обслуживание сопровождается рядом неких условий. Чаще всего, требуется совершать покупки по карте на некую минимальную сумму в месяц. Где-то это 5000 рублей, где-то 7500 рублей, а где-то 10 тысяч рублей. Но в целом, условия просты и выполнимы.

Комиссии

Еще одним не маловажным критерием выбора кредитной карты являются комиссионные сборы. Комиссия за снятие наличных, комиссия за снятие наличных в сторонних банкоматах, комиссия за перевод денежных средств, комиссия за квази-операции и некоторые другие.

Размеры комиссионных сборов много заметно отличаться у разных банков. Обычно это от 3% до 6%, но при этом есть минимальный размер комиссии. Например, 4%, но не менее 300 рублей или 5,5% + 300 рублей. За выдачу в банкоматах других банков комиссия всегда выше. Исключение банки-партнеры.

Владельцам электронных кошельков стоит уделить особое внимание на комиссии по квази-кэш операциям. Пополнение яндекс.money может вам дорого обойтись.

Многие банки взымают комиссию за оплату коммунальных платежей. Поэтому еще проанализируйте для чего вам нужна кредитная карта и на какие комиссионные сборы следует ориентироваться в первую очередь.

Лимиты

Каждый банк устанавливает по кредитным картам ограничения на операции по снятию и переводу денежных средств. Лимиты бывают суточные и месячные. Обычно они разные, но случается, что за сутки можно снять месячный лимит наличных.

Разброс по размерам лимитов у банков приличный. Некоторые банки ограничивают выдачу и перевод 100 тысячами рублей в сутки, а некоторые позволяют снимать до 400 тысяч. Аналогично и с месячным лимитом от 300 тысяч до нескольких миллионов, но не более кредитного лимита (при отсутствии овердрафта).

Если вы планируете регулярно снимать или переводить деньги на другие счета, то стоит акцентировать внимание именно на лимитах по снятию и на проценты за выдачу и перевод.

Минимальный платеж

Конечно, получая кредитную карту со льготным периодом все планируют пользоваться ее именно в рамках беспроцентного периода. Но случаются ситуации и покупки при которых приходится выходить за рамки и платить ежемесячные платежи. И вот в этом случае очень важно знать какой минимальный ежемесячный платеж по карте. Понятно, что обязательна к выплате сумма процентов, но еще важен % от суммы задолженности. Желательно, чтобы это был не самый минимальный процент, иначе вы рискуете регулярно гасить проценты от практически не уменьшаемой суммы задолженности. Стоит все же выбирать больший минимальный процент, так вы сможете заметно быстрее погасить задолженность по кредитной карте.

В итоге

Конечно, у банков существуют и другие показатели тарифов, но они менее существенны и прямо не могут повлиять на выбор кредитной карты. Поэтому стоит очень внимательно проанализировать рынок кредитных карт и остановиться на максимально подходящей.

Кроме того, не стоит забывать о благонадежности и рейтинге банка. Ведь если у банка процентные ставки и комиссии минимальны, а лимиты максимальные стоит насторожиться и посмотреть в чем подвох. В конце концов быстро получить деньги можно взяв микрозайм.