Платежные системы

Каждый из нас знает, что такое банковская карта. Подавляющее большинство знает, что карты бывают кредитные, а бывают дебетовые (многие называют их зарплатные, хотя это не обязательно так). Так же многие знают, что карты бывают различных платежных систем. Основные известные платежные системы - это МИР, MasterCard, VISA, Maestro, American Express. Но далеко не многие знают, что же вообще такое Платежная Система (ПС).

 

Платежная система – это набор аппаратных, технических и программных средств для осуществления электронных платежей, а также набор правил, по которым происходит взаимодействие между участниками различных денежных операций. Ключевыми участниками в ПС являются различные организации и покупатели.

 

Как правило, под этим понятием подразумевается система пользования банковскими картами. Однако, кроме пластиковых карт сюда входят и электронные кошельки, и чеки, и сертификаты, и специальные ценные бумаги.

 

Работа платежных систем организована с помощью трех основных участников: процессингового центра, эмитента и эквайра. Эмитент занимается выпуском и обслуживанием пластиковых карт, эквайр занимается процессом приема карт к оплате. Чаще всего эмитентом и эквайром выступают банки. Именно они занимаются выпуском и обслуживанием карт и банковских счетов, а также контролем работы банкоматов.

 

Платежные системы бывают международными и внутренними. Международные системы предоставляют услуги нескольким странам и их организациям. Внутренняя платежная система используется лишь внутри конкретной страны, либо внутри одной компании. Примеры международных платежных систем всем очевидны: VISA, MasterCard, American Express (хотя в России они менее распространены). К внутренней можно отнести национальную систему МИР, хотя она действует в ряде других соседних стран, таких как Беларусь, Армения, Турция.

 

В авангарде, конечно, стоят VISA и MasterCard.

 

Самой популярной во всем мире является платежная система VISA. Её используют более чем в 200 странах. Появившись в конце 50х годов ХХ века, уже в 80х она заняла прочные позиции и вышла на мировой рынок. В нашей стране появление VISA обязано Сбербанку, который первым вступил в эту систему еще в советском союзе. А позже VISA стала самой популярной платежной системой в России. На сегодняшний день, практически все банки выпускают дебетовые и кредитные карты системы VISA, как чиповые, так и магнитно-чиповые. VISA строго следит за безопасностью всех платежей и каждая транзакция использует код безопасности CVV2 совместно с подтверждением оплаты через PIN-код или СМС-пароль. Сейчас главным расчетным центром VISA в России является Банк ВТБ.

 

На втором месте по популярности в России и в мире находится платежная система MasterCard. По большому счету, для простых пользователей нет никакой разницы между VISA и MasterCard, однако существуют некоторые компании, которые принимают к оплате, например, только VISA. Система MasterCard образовалась во второй половине 60х годов именно как конкурент VISA, тогда еще BankAmericard. Буквально за пару лет система объединилась с европейской Eurocard и некоторыми другими. Именно MasterCard ввели статусность пластиковых карт и выделили основные категории – серебряные, золотые и платиновые карты. Так же мастеркард первыми начали выпускать пластиковые карты с возможностью бесконтактной оплаты. Массовый запуск таких карт начался с 2006 года. Основными валютами MasterCard являются доллары и евро, у VISA – доллары. В России расчетным центром является Сбербанк.

 

Совсем недавно, буквально пять лет назад Россия сделала важный шаг в этом направлении и основала свою платежную систему МИР. В конце 2015 года была выпущена первая карта МИР, а в конце 2017 года практически все российские банки выпускают и обслуживают карты платежной системы МИР. К настоящему времени, почти все льготные категории граждан и госслужащие переведены на эту систему. Основная валюта – рубли. Система выпускает чиповые и магнитно-чиповые карты, некоторые с возможностью бесконтактных платежей. О безопасности пользователей системы МИР заботится технология MirAccept. Расчетным центром является «Национальная система платежных карт», она же является собственником платежной системы. У системы есть возможность выпуска кобейджинговых карт, которые позволяют использовать карту заграницей.

 

Еще одна ПС, знакомая нам из американских фильмов – Американ Экспресс (American Express). В нашей она не сильно распространена. Основной банк, который работает с этой системой это Банк Русский Стандарт. Вообще Американ Экспресс одна из самых первых и давних компаний. Основана еще в конце 19 века, она предоставляла своим клиентам в основном услуги по денежным переводам и дорожным чекам. Уже позже, практически одновременно с VISA она запустила свою платежную систему и вышла на рынок финансовых услуг. American Express ориентирована больше на качество услуг, предоставляя своим клиентам значительные выгоды и привилегии в виде страхования, скидок и бонусов для путешественников.

 

В настоящее время у всех на слух еще одна платежная система Золотая корона. Это международная система, которая специализируется на денежных переводах, одна в список ее функционала входит множество востребованных финансовых операций. Золотая корона считается социально значимой системой и используется более чем в 35 странах СНГ и Европы. Исключение на сегодняшний день – это Украина, Армения и Крым. Многие микрофинансовые организации успешно сотрудничают с Золотой короной и предоставляют заем своим клиентам с помощью этой платежной системы.

 

Помимо пользования банковскими картами, платежные системы дают возможность расплачиваться за покупки в интернете. Для этого есть отдельный вид систем – электронные платежные системы (ЭПС). Именно благодаря им возможно круглосуточно совершать покупки в интернете. Ключевым понятием в электронных платежных системах является понятие «электронные деньги». Электронные деньги хранятся в электронных кошельках. Следует понимать различия между «безналичными деньгами» и электронными. И разница эта состоит в том, что безналичные деньги - это вариант пользования «традиционными» деньгами с помощью банковских карт, а электронные деньги – это электронная валюта, которая выпускается организацией-эмитентом, хранится на электронных носителях и обеспечена «традиционными» деньгами. Пользователь «открывает» электронный кошелек и вносит туда

 

Двумя наиболее популярными сервисами электронных платежей являются Яндекс.Деньги и WebMoney.

 

Яндекс.Деньги появилась в 2002 оду и быстро стала одной из самых востребованных ЭПС в России. Своей популярностью система обязана универсальности, которой обладает Яндекс.Деньги. ЭПС дает возможность открыть анонимный кошелек, помимо именного и идентифицированного. Система взимает комиссии около 1% за перевод и вывод средств, что для некоторых операций слишком много.

 

Второй широко распространенной электронной платежной системой является WebMoney. Ее универсальность, возможность платежей в различной валюте и высокая надежность привели почти 40% пользователей ЭПС именно в WebMoney. Одной из особенностей данной ЭПС является то, что она не занимается выпуском электронных денег.

 

Существуют также и другие системы, которые реже используются, но при этом также достаточно известны. Это Qiwi, Paypal, CyberPlat.

 

Каждый активный интернет-пользователь должен иметь возможность использовать все возможности глобальной сети, поэтому стоит озадачиться и открыть себе помимо регулярной банковской карты, электронный кошелек. Обозначив предварительно себе цели, для которых он будет использоваться.